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第八章人身保险ppt下载

时间:2020-03-21 22:36来源:原创 作者:admin 点击:
第八章人身关键词t收费下载是由PPT宝藏(www.pptbz.com)会员好好做人上传引荐的大年夜学PPT模板, 更新时间为2018-03-14,素材编号81726。 这是一个关于第八章身关键词t,主要引见了人身保

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  这是一个关于第八章身关键词t,主要引见了人身保险概述、人寿保险、意外毁伤保险、安康保险、团体保险等外容。欢迎点击下载第八章身关键词t哦。人身保险指以人的寿命(或称为生命)或身材为保险标的,当被保险人在保险克日内爆发逝世亡、伤残、疾病、年轻等事件或生活至规矩时点时给付保险金的保险营业。

  保 险 学(第二版) 主编 魏华林 林宝清 第八章 人身保险本章教授教化目标 让师长教师控制人身保险的含义、分类、特点,了解人寿保险、意外毁伤保险和安康保险的概念、基本内容、特点和主要险别,和团体保险的含义和分类。 第一节 人身保险概述 1、人身保险及其种别 人身保险指以人的寿命(或称为生命)或身材为保险标的,当被保险人在保险克日内爆发逝世亡、伤残、疾病、年轻等事件或生活至规矩时点时给付保险金的保险营业。 (一)人身风险的客不美观性 人身风险不只客不美观存在,而且契合抱负的可保风险的条件: 1.风险是可以猜测的 固然关于某团体来讲,很难肯定他的逝世亡时间,然则依据精算道理,应用以往少量的逝世亡记录,可测算出人在每个年纪的逝世亡率,并依据逝世亡率计算人寿保险的保险费。异样,伤残率、疾病率也能够用统计的方法测算出来。 2.损掉幅度不能过于宏大年夜,也不能过于宏大年夜 人身保险的逝世亡义务、残疾义务等是在订立合同时提早将保险金额肯定好,而在安康保险中,通俗都规矩最高限额,因此可以报答地控制损掉幅度。第一节 人身保险概述 1、人身保险及其种别(一)人身风险的客不美观性 3.有浩大的同类表露单位 每团体都面对生、老、病、逝世、残的风险。 4.损掉爆发是不成预料的 偶然和不成预料主如果指三个方面:①爆发与否的不成预料。不成预料是指事物的随机性或不肯定性。与其统一确实定性工作是指事件必然爆发或必然不爆发。②知道风险会爆发,但爆发的时间不成预料。③工作爆发的启事与结果的不成预料。 关于意外和安康类的风险,损掉爆发与否是不成预料。 生命风险中,逝世亡是肯定爆发的,但甚么时候爆发是不成知的,都属于未来工作,所以生命风险是不肯定的工作。 第一节 人身保险概述 1、人身保险及其种别(二)损掉均派、平衡保费 这类依照各年纪逝世亡率计算而得的逐年更新的保费称为天然保费。天然保费恰好用于昔时的逝世亡给付,没有积累使寿险运营每年到达平衡。 因为逝世亡率是逐年递增的,因此天然保费也是逐年添加的,且添减速度愈来愈快,给寿险运营带来艰苦,表现为:①削弱了人寿保险的社会效益。②轻易出现逆选择。 假设假定逝世亡支付爆发在期末,则其计算公式为: 第一节 人身保险概述 1、人身保险及其种别(二)损掉均派、平衡保费 第一节 人身保险概述 1、人身保险及其种别(三)风险同质性 也可称为风险均等道理。风险同质性道理就是指每个风险单位爆发损掉的时机是相等的。 影响风险同质性的要素很多,主要有:①年纪;②性别;③职业;④安康状况;⑤体格;⑥寓居情况;⑦家族病史;⑧生活习惯;⑨以往病史;⑩团体喜好等。 2、人身保险的分类(一)人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的,以被保险人的生活或逝世亡为保险事件(即给付保险金条件)的一种人身保险营业。人寿保险所承保的风险可所以生活,也可所以逝世亡,也可同时承保生活和逝世亡。 第一节 人身保险概述 2、人身保险的分类(二)安康保险 安康保险是以被保险人的身材为保险标的,使被保险人在疾病或意外事件而至毁伤时爆发的费用或损掉取得赔偿的一种保险。 依照保险义务,安康保险分为疾病保险、医疗保险、支出保证保险等。①疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险;②医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险;③支出保证保险指以因意外毁伤、疾病招致支出中缀或增加为给付保险金条件的保险。(三)意外毁伤保险 意外毁伤保险是指以意外毁伤而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 第二节 人寿保险 1、人寿保险的特点(一)生命风险的特别性(二)保险标的的特别性 (三)保险好处的特别性 (四)保险金额确实定与给付的特别性 (五)保险克日的特别性 人寿保险合同常常是临时合同,保险克日短则数年,长则数十年或一团体的毕生。这类临时性的特色使寿险具有特别性,遭到诸多外界要素的影响。 第二节 人寿保险 1、人寿保险的特点(五)保险克日的特别性 1.利率要素 人寿保险的临时合同中通俗都有预定利率假定,利率要素则会发生很大年夜的影响,时间越长,利率的影响越大年夜。 第二节 人寿保险 1、人寿保险的特点(五)保险克日的特别性 2.通货收缩要素 传统寿险的最主要特点是固定利率和固定给付,因此继续的通货收缩会招致人寿保险实践保证水平的降低。 第二节 人寿保险 1、人寿保险的特点(五)保险克日的特别性 3.猜测要素的偏向 人寿保险合同的临时性使保险公司关于未来要素的猜测变得十分艰苦,如逝世亡率要素、利率要素、费用要素、掉效力要素等。 2、人寿保险的主要类型(一)通俗型人寿保险 1.活期寿险 活期寿险是指以逝世亡为给付保险金条件,且保险克日为固定年限的人寿保险。 关于被保险人而言,活期寿险十分的长处是可以用极其昂贵的保险费取得一活克日内较大年夜的保险保证。其缺少的地方在于若被保险人在保险克日届满依然生活,则不能掉掉落保险金的给付,而且已交纳的保险费不再退还。 第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(一)通俗型人寿保险 2.毕生寿险 毕生寿险是指以逝世亡为给付保险金条件,且保险克日为毕生的人寿保险。毕生寿险是一种不活期的逝世亡保险,即保险合同中其实不规矩克日,自合同有效之日起,至被保险人逝世亡止。 毕生保险十分的长处是可以掉掉落永久性保证,而且有退费的权益,若投保人中途退保,可以掉掉落必然数额的现金价值(或称为退保金)。 毕生保险依照缴费方法可分为:(1)通俗毕生保险,保险费终成分期交付。(2)限日缴费毕生保险,其保险费在规矩克日内分期缴付,期满后不再缴付保险费,但仍享有保险保证。交纳克日可所以年限,也能够规矩缴费到某一特定年纪。(3)趸缴毕生保险,在投保时一次全部缴清保险费,也能够认为是限日缴费保险的一种特别形状。 第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(一)通俗型人寿保险 3.分身保险 分身保险是指在保险时代内以逝世亡或生活为给付保险金条件的人寿保险,也称为逝世活合险,是将活期逝世亡保险和生活保险(生活保险是指以被保险人在保险期满时仍生活为给付保险金条件的人寿保险)联合的保险方法。 分身保险是储蓄性极强的一种保险。分身保险的纯保费由风险保险费和储蓄保险费构成,风险保险费用于昔时逝世亡给付,储蓄保险费则逐年积累构成义务准备金,既可用于中途退保时支付退保金,也可用于生活给付。 因为分身保险既保证逝世亡又保证生活,因此,分身保险不只使受益人掉掉落保证,同时也使被保险人自身享用其好处。 第二节 人寿保险第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 1.投资保持保险 (1)投资保持保险的含义 中国监管规矩中定义的投资保持保险是指包罗保险保证功用并至少在一个投资账户具有必然资产价值的人身保险产品。 该投资账户必须是资产独自办理的资金账户。投资账户应划分为等额单位,单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资账户,投资风险完整由投保人承当。除有特别规矩外,保险公司的投资账户与其办理的其他资产或其投资账户之间不得存在债务、债务关系,也不承当连带义务。 投资保持保险产品的保单现金价值与独自投资账户(或称“基金”)资产相婚配,现金价值直接与自力账户资产投资事迹相连,通俗没有最低保证。分歧的投资账户,可以投资在分歧的投资对象上。第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 1.投资保持保险 (1)投资保持保险的含义 中国保监会承认的投资保持保险产品应具有的特色包罗:①该产品必须包罗一项或多项保险义务;②该产品至少保持到一个投资账户上;③保险保证风险和费用风险由保险公司承当;④投资账户的资产独自办理;⑤保单价值应当依据该保单在每投资账户中占领的单位数及其单位价值肯定;⑥投资账户中对应某张保单的资产发生的一切投资净收益(损掉),都应当划归该保单。⑦每年至少应当肯定一次保单的保险保证;⑧每个月至少应当肯定一次保单价值。第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 1.投资保持保险 (2)投资保持产品的主要特点 ① 投资账户设置 保险公司收到保险费后,依照事前的约定将保费的局部或全局部配入投资账户,并转换为投资单位。投资单位有必然的价格,保险公司依据保单项下的投资单位数和响应的投资单位价格计算其账户价值。 ② 保险义务和保险金额 投资保持保险的保险义务与传统产品相似,一些产品还参与宽贷豁免保险费、掉能保险金、严重疾病等保险义务。 在逝世亡保险金额的设计上,存在两种方法:一种是给付保险金额和投资账户价值二者较大年夜者(方法A),另外一种是给付保险金额和投资账户价值之和(方法B)。第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 1.投资保持保险 (2)投资保持产品的主要特点 ③ 保险费 一种交费方法是在固定交费基础上添加保险费假期(Premium Holiday),其余还许可投保人在交纳约定的保险费外,随时再支付额外的保险费。 另外一种方法是撤消了交费时代、交费频率、交费数额的概念。 ④ 费用收取 依据保监会的规矩,投资保持保险产品仅可收取以下费用:初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单办理费、资产办理费、手续费和 退保费用。 第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 2.全能保险 (1)全能保险的含义 全能保险是一种缴费灵敏、保额可调剂,非束缚性的寿险。 全能保险的运营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的外部运营。保单持有人可以掉掉落有关保单的相干要素,如保费、逝世亡给付、利钱率、逝世亡率、费用率、现金价值之间相互感化的各类预期的结果的说明。 全能保险具有透明度的一个主要要素是其保单的现金价值与纯保险保额是辨别计算的,即具有非束缚性。纯风险保额与现金价值之和就是全部的逝世亡给付额。第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 2.全能保险 (1)全能保险的含义 从全能保险运营的流程上看,保单持有人起首交纳一笔首期保费,首期的各类费用支出起主要从保费中扣除。其次,逝世亡给付分摊额和一些附加优惠条件(如可变保费)等费用,要从保费中扣除。停止了这些扣除后,残剩局部就是保单最后的现金价值。这局部价值平日是按新投资利率计息积累到期末,成为期末现金价值。 在保单的第二个周期(平日一个月为一周期),期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。在此周期,假设首期保费足以支付第二个周期的费用及逝世亡给付分摊额,保单持有人便可以不交纳保费。假设前期的现金价值缺少,保单就会因为保费交纳缺少而掉效。本期的逝世亡给付分摊及费用分摊也要从上期期末的现金价值余额及本期保费中扣除,余额就是第二期期初的现金价值余额。 第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 2.全能保险 (2)全能保险产品的主要特点 ① 逝世亡给付形式 全能保险主要供给两种逝世亡给付方法,投保人可以任选其一。固然,给付方法也可随时修改。这两种方法习惯上称为A方法和B方法。A方法是一种平衡给付的方法;B方法是直接随保单现金价值的变更而修改的方法。 在A方法中,逝世亡给付额固定,净风险保额每期都停止调剂,使得净风险保额与现金价值之和成为平衡的逝世亡给付额。如许,假设现金价值添加了,则风险保额就会等额增加。 在方法B中,规矩了逝世亡给付额为平衡的净风险保额与现金价值之和。如许,假设现金价值添加了,则逝世亡给付额会等额添加。 第二节 人寿保险 方法A 平衡逝世亡给付 :第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 2.全能保险 (2)全能保险产品的主要特点 ② 保费交纳 全能保险的投保人可以用灵敏的方法来交纳保费。保险公司通俗会对每次缴费的最高和最低限额做出规矩,只需契合保单规矩,投保人可以在任甚么时候间不定额地交纳保费。 灵敏的缴费方法招致全能保险轻易掉效,因此保险公司的通俗依据保双计划所选择的目标保费,向投保人寄送保费通知书,提醒其缴费。其余投保人通俗也会赞成签发其银行账户每个月预先授权提款单据。另外一种做法是保险公司按投保人计划的保费金额向投保人寄送保费账单,投保人按账单金额交纳保费。第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 2.全能保险 (2)全能保险产品的主要特点 ③ 结算利率 保险公司应当为全能保险设立独自账户。在独自账户中,不得出现资产小于负债的状况。一旦资产小于负债,保险公司应当立刻补足资金;同时,因结算利率低于实践投资收益率而发生的公司收益也应被转出独自账户。 全能保险的保单可以供给一个最低保证利率。全能保险的结算利率不得高于独自账户的实践投资收益率,二者之差其实不得高于2%。 独自账户的实践收益率低于最低保证利率时,全能保险的结算利率应当是最低保证利率。 保险公司可以自行决定结算利率的频率。第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 2.全能保险 (2)全能保险产品的主要特点 ④ 费用收取 全能保险保单只可收取以下几种费用:初始费用、风险保险费、 保单办理费、手续费、退保费用。 3.分红保险 (1)分红保险的含义 分红保险是指保险公司将其实践运营后果优于订价假定的红利,按必然比例向保单持有人停止分派的人寿保险产品。分红保险、非分红保险和分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户,自力核算。分红保险采取固定费用率的,其响应的附加保费支出和佣金、办理费用支出等不列入分红保险账户;采取固定逝世亡率方法的,其响应的逝世亡保费支出和风险保额给付等不列入分红保险账户。 第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 3.分红保险(2)分红保险的主要特色 ① 保单持有人享用运营后果 ② 客户承当必然的投资风险 ③ 订价的精算假定比拟守旧 ④ 保险给付、退保金中含有红利 (3)保单红利 分红产品从实质上说是一种保户享有保单红利分派权的产品,行将寿险公司的红利按必然比例分派给保单持有人。分派给保户的保单红利,也就是我们所说的保单红利。第二节 人寿保险 2、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险 3.分红保险(3)保单红利 ① 利源 红利(或红利)的主要三个起源是利差益、逝世差益和费差益。除此以外,还有其它的红利起源,包罗:掉效收益,投资收益及资产增值,残废给付、意外加倍给付、年金估计给付额等与实践给付额的差额,预期利润。 ② 红利分派 《团体分红保险精算规矩》中请求: 红利的分派应当满足公允性准绳和可继续性准绳。 保险公司每管帐年度向保单持有人实践分派红利的比例不低于昔时可分派红利的70%。 红利分派有两种方法:现金红利和增额红利。第三节 意外毁伤保险 1、意外毁伤保险的概念(一)意外毁伤的含义 意外毁伤保险中所称意外毁伤是指,在被保险人没有预感到或背犯被保险人志愿的状况下,突然爆发的外来致害物对被保险人的身材清晰、激烈地伤害的客不美观抱负。 1.毁伤 毁伤亦称毁伤,是指被保险人的身材遭到伤害的客不美观抱负,由致害物、伤害对角、伤害抱负三个要素构成。 2.意外 意外是就被保险人的客不美观形状而言。 (1)被保险人事前没有预感到毁伤的爆发,可了解为毁伤的爆发是被保险事前所不能预感或没法预感的。或许毁伤的爆发是被保险人事前可以预感到的,但因为被保险人的疏忽而没有预感到。 (2)毁伤的爆发背犯被保险人的客不美观志愿。 第三节 意外毁伤保险 1、意外毁伤保险的概念(一)意外毁伤的含义 3.意外毁伤的构成 意外毁伤的构成包罗意外和毁伤两个需要条件。(二)意外毁伤保险的定义 意外毁伤保险是指以意外毁伤而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 意外毁伤保险有三层含义: ①必须有客不美观的意外事件爆发,且事件启事是意外的、偶然的、不成预感的。 ②被保险人必须因客不美观事件形成人身故亡或残废的结果。 ③ 意外事件的爆发和被保险人遭受人身伤亡的结果,二者之间有着内涵的、肯定的联系。第三节 意外毁伤保险 1、意外毁伤保险的概念(二)意外毁伤保险的定义 1.意外毁伤保险的基本内容 投保人向保险人交纳必然量的保险费,假设被保险人在保险克日内遭受意外毁伤并以此为直接启事或远因,在自遭受意外毁伤之日起的一按时代内形成逝世亡、残废、支出医疗费或临时损掉歇息才华,则保险人给付被保险人或其受益人必然量的保险金。 2.意外毁伤保险的保证项目 (1)逝世亡给付 (2)残废给付 意外逝世亡给付和意外伤残给付是意外毁伤保险的基本义务,其派生义务包罗医疗给付、误工给付,丧葬费给付和遗族生活费给付等义务。 第三节 意外毁伤保险 2、意外毁伤保险的特点(一)保险金的给付 保险事件爆发时,逝世亡保险金按约定保险金额给付,残废保险多按保险金额的必然百分比给付。(二)保费计算基础 意外毁伤保险的纯保险费是依据保险金额损掉率计算的,这类方法认为被保险人遭受意外毁伤的概率取决于其职业、工种或从事的活动,在其他条件都相反时,被保险人的职业、工种、所从事活动的风险水平越高,应交的保险费就越多。(三)保险克日 意外毁伤保险的保险期较短,通俗不超越一年,最多三年或五年。(四)义务准备金 岁终末到期义务准备金按昔时保险费支出的必然百分比(如40%、50%)计算,与财富保险相反。 第三节 意外毁伤保险 3、意外毁伤保险的可保风险剖析(一)不成保意外毁伤 不成保意外毁伤,也可了解为意外毁伤保险的除外义务,即从保险道理上讲,保险人不应当承保的意外毁伤,假设承保,则背犯司法的规矩或背犯社会公共好处。 不成保意外毁伤通俗包罗: 1. 被保险人在立功活动中所受的意外毁伤。 2. 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外毁伤。 3. 被保险人在酒醉、吸食(或打针)福寿膏(如海洛因、 鸦片、大年夜麻、吗啡等麻醉剂、高兴剂、致幻剂)后爆发的意外毁伤。 4. 因为被保险人的自杀行动形成的毁伤。 关于不成保意外毁伤,在乎外毁伤保险条目中应明确列为除外义务。 第三节 意外毁伤保险 3、意外毁伤保险的可保风险剖析(二)特约保意外毁伤 特约保意外毁伤,即从保险道理上讲虽非不能承保,但保险人思考到保险义务不容易辨别或限于承保才华,通俗不予承保,只要经过投保人与保险人特别约定,有时还要其余加收保险费后才予承保的意外毁伤。 特约保意外毁伤包罗: 1. 战争使被保险人遭受的意外毁伤。 2. 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江 河漂流、摔交等激烈的体育活动或比赛中遭受意外毁伤。 3. 核辐射形成的意外毁伤。 4. 医疗事件形成的意外毁伤(如大夫误诊、药剂师发错药品、检查时形成的毁伤、手术切错部位等)。第三节 意外毁伤保险 3、意外毁伤保险的可保风险剖析(三)通俗可保意外毁伤 通俗可保意外毁伤,即在通俗状况下可承保的意外毁伤。除不成保意外毁伤、特约保意外毁伤以外,均属通俗可保意外毁伤。 4、意外毁伤保险的主要内容(一)意外毁伤保险的保险义务 意外毁伤保险的义务是保险人因意外毁伤而至的逝世亡和残废,不担负疾病而至的逝世亡。 只需被保险人遭受意外毁伤的工作爆发在保险期内,而且自遭受意外毁伤之日起的一按时代内(义务克日内,如90天、180天等)形成逝世亡残废的结果,保险人就要承当保险义务,给付保险金。 第三节 意外毁伤保险 4、意外毁伤保险的主要内容(一)意外毁伤保险的保险义务 1.被保险人遭受了意外毁伤 (1)被保险人遭受意外毁伤必须是客不美观爆发的抱负,而不是臆想的或推测的。 (2)被保险人遭受意外毁伤的客不美观抱负必须爆发在保险克日以内。 2.被保险人逝世亡或残废 (1)被保险人逝世亡或残废 逝世亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在司法上发掉效能的逝世亡包罗两种状况,一是心理逝世亡,即已被证实的逝世亡;二是宣布逝世亡,即依照司法依次推定的逝世亡。 残废包罗两种状况,一是人体组织的永处性完整(或称缺损) ;二是人体器官正常性能的永久损掉。 第三节 意外毁伤保险 4、意外毁伤保险的主要内容(一)意外毁伤保险的保险义务 2.被保险人逝世亡或残废 (2)被保险人的逝世亡或残废爆发在义务克日以内 义务克日是意外毁伤保险和安康保险独有的概念,指自被保险人遭受意外毁伤之日起的一活克日(如90天、180天、一年等)。 宣布逝世亡的状况下,可以在乎外毁伤保险条目中订有掉踪条目或在保险单上签注关于掉踪的特别约定,规矩被保险人确因意外毁伤事件着落不明超越一活克日(如三个月、六个月等)时,视同被保险人逝世亡,保险人给付逝世亡保险金,但假设被保险人以后生还,受领保险金的人应把保险金返还给保险人。 义务克日关于意外毁伤形成的残废实践上是肯定残废水平的克日。第三节 意外毁伤保险 4、意外毁伤保险的主要内容(一)意外毁伤保险的保险义务 3.意外毁伤是逝世亡或残废的直接启事或远因 (1)意外毁伤是逝世亡、残废的直接启事。 (2)意外毁伤是逝世亡或残废的远因。 (3)意外毁伤是逝世亡或残废的诱因。 当意外毁伤是被保险人逝世亡、残废的诱因时,保险人不是依照保险金额和被保险人的终究结果给付保险金,而是对比身材安康遭受这类意外毁伤会形成何种结果给付保险金。 第三节 意外毁伤保险 4、意外毁伤保险的主要内容(二)意外毁伤保险的给付方法 意外毁伤保险属于定额给付性保险,当保险义务构成时,保险人按保险合同中约定的保险金额给付逝世亡保险金或残废保险金。 逝世亡保险金的数额是保险合同中规矩的,当被保险人逝世亡时如数支付。 残废保险金的数额由保险金额和残废水平两个要素肯定。残废水平通俗以百分率表现,残废保险金数额的计算公式是:残废保险金=保险金额×残废水平百分率 在乎外毁伤保险中,保险金额同时也保险人给付保险金的最高限额,即保险人给付每被保险人逝世亡保险金、残废保险金累计以不超越该被保险人的保险金额为限。第三节 意外毁伤保险 5、意外毁伤保险的主要险别(一)按投保动因分类 团体意外毁伤保险可分为自愿意外毁伤保险和强制意外毁伤保险。(二)按保险风险分类 团体意外毁伤保险可分为通俗意外毁伤保险和特定意外毁伤保险。(三)按保险克日分类 团体意外毁伤保险可分为一年期意外毁伤保险、极短时间意外毁伤保险和多年期意外毁伤保险。(四)按险种结构分类 团体意外毁伤保险可分为纯真意外毁伤保险和附加意外毁伤保险。第三节 意外毁伤保险 6、意外毁伤保险费与义务准备金(一)意外毁伤保险的保费 意外毁伤保险保险费的计算道理近似于非寿险,即在计算意外毁伤保险费率时,应依据意外事件爆发频率及其对被保险人形成的毁伤水平,对被保险人的风险水平停止分类,对分歧类其余被保险人分类,对分歧类其余被保险人辨别制订保险费率。 一年期意外毁伤保险费的计算通俗按被保险人的职业分类而肯定,对被保险人按职业分类通俗称为划分工种层次。 对缺少一年的短时间意外毁伤保险费率计算,通俗是按被保险人所从事活动的性质分类,辨别肯定保险费率。极短时间意外毁伤保险费的计收准绳为:保险期缺少1个月,按1个月计收,超越1个月缺少2个月的,按2个月计收,以此类推。因为短时间费率高于响应月份占全年12个月的比例,而对有一些保险克日在几星期、几天、几小时的极短时间毁伤保险来讲,保险费率常常更高。第五节 农业保险 6、意外毁伤保险费与义务准备金(二)意外毁伤保险的义务准备金 在义务准备金的提存和核算方面,意外毁伤保险常常采取非寿险义务准备金的计提道理。 因为意外毁伤保险营业是跨年度延续运营的,一方面每年度末决算时,都必须从昔时的保险费支出中提存一局部作为未到期义务准备金;另外一方面,因此每年度末决算时,应转回上年度末提存的准备金,作为昔时的支出。 在计提一年期毁伤保险的未到期义务准备金时,我们平日假定毁伤保险事件的爆发是听从平均散布规律的。依照这类假定,每份一年期营业保险合同项下的保险费支出都应当分为两局部,第一局部用于昔时能够爆发的保险事件,第二局部就是上年度末应提存的义务准备金,也是下年度末应转回的义务准备金。 为使一年期和极短时间毁伤保险义务准备金计提方法一致,对一年期及一年以内的人身保险营业均按昔时保险费支出的50%提存义务准备金。第四节 安康保险 1、安康保险的概念 安康保险是以被保险人的身材为保险标的,使被保险人在疾病或意外事件而至毁伤时爆发的费用或损掉取得赔偿的一种保险。 依照保险义务,安康保险分为疾病保险、医疗保险、支出保证保险等。 构成安康保险所指的疾病必须有以下三个条件: 第一,必须是因为清晰非外来启事所形成的。 第二,必须长短后天禀的启事所形成的。 第三,必须是因为非长存的启事所形成的。第四节 安康保险 2、安康保险的特色 (一)保险克日 除严重疾病等保险以外,绝大年夜少数安康保险特别是医疗费用保险常为一年期的短时间合同。(二)精算技巧 安康保险产品的订价主要思考疾病率、伤残率和疾病(伤残)继续时间。安康保险费率的计算以保险金额损掉率为基础,岁终未到期义务准备金通俗按昔时保费支出的必然比例提存。另外,等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方法、给付限额也会影响终究的费率。(三)安康保险的给付 关于“安康保险可否实用赔偿准绳”后果,不能混为一谈,费用型安康保险实用该准绳,是赔偿性的给付;而定额给付型安康险则不实用,保险金的给授予实践损掉有关。第四节 安康保险 2、安康保险的特色 (四)运营风险的特别性 安康保险运营的是伤病爆发的风险,其影响要素远较人寿保险复杂,逆选择和品德风险都更严重。另外,安康保险的风险还起源于医疗效劳供给者,医疗效劳的数量和价格在很大年夜水平上由他们决定,作为支付方的保险公司很难加以控制。(五)成本分摊 因为安康保险有风险大年夜、不容易控制和难以猜测的特点,因此,在安康保险中,保险人对所承当的疾病医疗保险金的给付义务常常带有很多限制或制约性条目。第四节 安康保险 2、安康保险的特色 (六)合同条目的特别性 安康保险无需指定受益人,且被保险人和受益人常为统一团体。 安康保险合同中,除实用通俗寿险的不成抗辩条目、宽限日条目、不损掉价值条目等外,还采取一些独有的条目,如既存状况条目、转换条目、调和给付条目、体检条目、免赔额条目、等待期条目等。(七)安康保险的除外义务 安康保险的除外义务通俗包罗战争或军事举措,故意自杀或希图自杀形成的疾病、逝世亡和残废,堕胎招致的疾病、残废、流产、逝世亡等。第四节 安康保险 3、安康保险的种类(一)医疗保险 医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险,即供给医疗费用保证的保险,它是安康保险的主要内容之一。 医疗费用是病报答了治病而爆发的各类费用,它不只包罗大夫的医疗费和手术费用,还包罗住院、护理、医院装备等的费用。 医疗保险就是医疗费用保险的简称。第四节 安康保险3、安康保险的种类(一)医疗保险 1.医疗保险的主要类型 (1)通俗医疗保险 (2)住院保险 (3)手术保险 (4)综合医疗保险 2.医疗保险的经常使用条目 (1)免赔额条目 免赔额的计算通俗有三种:一是单一赔款免赔额,针对每次赔款的数额;二是全年免赔额,按全年赔款总计,超越必然数额后才赔付;三是团体免赔额,针对团体投保而言。 第四节 安康保险 3、安康保险的种类(一)医疗保险 (2)比例给付条目 或称共保比例条目。在大年夜少数安康保险合同中,关于保险人医疗保险金的支出均有比例给付的规矩,即对超越免赔额以上的医疗费用局部采取保险人和被保险人合营分摊的比例给付方法。 比例给付,既可以按某一固定比例给付,也可按累进比例给付。 (3)给付限额条目 通俗对保险人医疗保险金的最高给付均有限额规矩,以控制总支出水平。第四节 安康保险 3、安康保险的种类(二)疾病保险 疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。平日这类保单的保险金额比拟大年夜,给付方法通俗是在确诊为特种疾病后,立刻一次性支付保险金额。 1.疾病保险的基本特色 (1)团体可以任意选择投保疾病保险,作为一种自力的险 种,它不用附加于其他某个险种之上。 (2)疾病保险条目通俗都规矩了一个等待期或不美观察期,不美观察期完毕后保险单才正式掉效。 (3)为被保险人供给实在的疾病保证,且水平较高。 (4)保险克日较长。 (5)保险费可以分期交付,也能够一次交清。 第四节 安康保险 3、安康保险的种类(二)疾病保险 2.严重疾病保险 严重疾病保险保证的疾病通俗有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、爆发性肝炎、瘫痪和主要器官移植手术、主动脉手术等。 (1)按保险时代划分 ① 活期严重疾病保险 ② 毕生严重疾病保险 (2)按给付形状划分 按给付形状划分,严重疾病保险有提早给付型、附加给付型、自力主险型、按比例给付型、回购式选择型五种。 第四节 安康保险 3、安康保险的种类(三)支出保证保险 支出保证保险指以因意外毁伤、疾病招致支出中缀或增加为给付保险金条件的保险,具体是指当被保险人因为疾病或意外毁伤招致残疾,损掉歇息才华不能任务导致掉掉落支出或增加支出时,由保险人在一活克日内分期给付保险金的一种安康保险。 1.支出保证保险的含义 供给被保险人在残废、疾病或意外受伤后不能继续任务时所爆发的支出损掉赔偿的保险就是支出保证保险。 支出保证保险通俗可分为两种,一种是赔偿因毁伤而致残废的支出损掉,另外一种是赔偿因疾病形成的残废而致的支出损掉。第四节 安康保险 3、安康保险的种类(三)支出保证保险 1.支出保证保险的含义 (1)给付方法 支出保证保险的给付通俗是按月或按周停止赔偿,每个月或每周可供给金额相不合的支出赔偿。 残疾支出保险金应与被保险人伤残前的支出水平有必然的联系。在肯定最高限额时,保险公司需求思考投保人的下述支出:①税前的正常歇息支出;②非歇息支出;③残疾时代的其它支出起源;④今朝实用的所得税率。 支出保证保险除在被保险人全残时给付保险金外,还可以供给其它好处,包罗残剩或局部伤残保险金给付、未来添加保额给付、生活费用调剂给付、残疾免缴保费条目,和移植手术保险给付、非掉能性毁伤给付、意外逝世亡给付。这些弥补好处作为特别条目经过交纳附加保费的方法取得。 第四节 安康保险 3、安康保险的种类(三)支出保证保险 1.支出保证保险的含义 (2)给付克日 给付克日为支出保证保单支付保险金最长的时间,可所以短时间或临时的,因此有短时间掉能及临时掉能两种形状。短时间赔偿是为了赔偿在身材恢复前不能任务的支出损掉,而临时赔偿则规矩较长的给付克日,这类通俗是赔偿全部残废而不能恢复任务的被保险人的支出。 (3)免责时代 又称等待时代或推延期。是指在残疾掉能末尾后无保险金可支付的一段时间,即残废后的前一段时间,相似于医疗费用保险中的免责期或自负额,在这时候代不给付任何赔偿。 第四节 安康保险 3、安康保险的种类(三)支出保证保险 2.残疾的定义 残疾指因为伤病等启事在人体上遗留的固定症状,并影响正常生活和任务才华。平日招致残疾的启事有后天禀的残障、后天疾病遗留、意外毁伤遗留。支出保证保险对后天禀的残疾不给付保险金,并规矩只要满足保单载明的全残定义时,才可以给付保险金。 (1)完整残废 完整残废通俗指永久损掉全部歇息才华,不能参与任务(本来的任务或任何新任务)以取得工资支出。第四节 安康保险 3、安康保险的种类(三)支出保证保险 2.残疾的定义 (1)完整残废 ① 全残 ② 相对全残 ③ 原职业全残 ④ 支出损掉全残 ⑤ 推定全残 ⑥ 列举式全残 全部残废给付金额通俗比残废前的支出少一些,经常是原支出的75%~80%。第四节 安康保险 3、安康保险的种类(三)支出保证保险 2.残疾的定义 (2)局部残废 局部残废是与全部残废的定义相对而言,是指局部损掉歇息才华。假设我们把全部残废认为是全部的支出损掉,局部残废则意味着被保险人还能停止一些有支出的其他职业,保险人给付的将是全部残废给付的一局部。 局部残废给付=全部残废给付×(残废前的支出-残废后支出)/残废前的支出 (3)其他给付类型 支出赔偿保险是对被保险人的支出损掉停止有效的赔偿,平日因条件的分歧而具有分歧类型。 第四节 安康保险 3、安康保险的种类(四)临时护理保险 临时护理保险是为因年轻、疾病或伤残而需求临时照顾的被保险人供给护理效劳费用赔偿的安康保险。 临时护理保险的保险范围分为医护人员关照、中级关照、照顾式关照和家中关照四个等级,但早期的临时护理保险产品不包罗家中关照。 典范临时关照保单请求被保险人不能完成下述五项活动之两项便可:①吃;②洗澡;③穿衣;④如厕;⑤移动。除此以外,得了老年聪慧等认知才华阻碍的人平日需求临时护理,但他们却能履行某些平常活动,为处理这一抵触,今朝一切临时护理保险已将老年聪慧和阿基米罹病及其它肉体疾患包罗在内。 第四节 安康保险 3、安康保险的种类(四)临时护理保险 临时护理保险保险金的给付克日有一年、数年和毕生等几种分歧的选择,同时也规矩有20天、30天、60天、90天、100天或许说80天等多种免责期。免责期愈长,保费愈低。 临时护理保险的保费平日为平准式,也有每年或每时代固定上调保费者,其年缴保费因投保年纪、等待时代、保险金额和其它条件的分歧而有很大年夜差别。通俗都有宽贷豁免保费保证,即保险人末尾实施保险金给付义务的60、90或180天起免缴保费。 另外,一切临时护理保险保单都是保证续保的。 最后,临时护理保险还有不充公价值条目规矩。 第四节 安康保险 4、安康保险的费率和准备金(一)费率 决定安康保险费率的要素主要包罗:疾病爆发率、残疾爆发率、疾病继续时间、利钱率、费用率、掉效力、逝世亡率等。其他要素如展业方法、承保习惯、理赔准绳及其公司的主要目标等也会影响安康保险费率。医院办理和医疗方法、经济开展、天文情况等条件的变更则异样给我们对未来赔款的猜测带来影响,但这些要素不轻易被完整的、准确的猜测。 1. 一致费率准绳 2. 阶梯费率准绳 3. 逐年变更费率准绳 4. 平衡保险费准绳 以上各类方法虽有各自的优势,但它们都必须同时思考风险的估测、费用支付、利润和其他主动平安系数等后果。第四节 安康保险 4、安康保险的费率和准备金(一)费率 关于不能到达规范条目规矩的身材安康请求但可以有条件承保的被保险人,可以依照次规范体保单来承保,在制订费率时常常采取的方法有:(1)增加保单收益支付期(2)增加保单收益 (3)提初等待期 (4)规矩除外义务或许停止限制保证等(二)义务准备金 关于一年期或短时间安康保险常常采取非寿险方法计提义务准备金,而关于临时安康保险,其损掉爆发的概率与年纪有关,因此采取寿险方法计提义务准备金。 第五节 团体保险 1、团体保险概述(一)团体保险的含义 1. 团体的含义 在实际中,各国常常经过立法限制其范围和投保团体保险的团体应具有的条件,将具有条件的团体称为适格团体。 (1)团体构成的规矩 参与团体保险的团体,不能是为投保团体保险而构成的团体,而必须是曾经存在的、有特定营业活动、实施自力核算的正式法人团体。 (2)团体人数和参保比例的规矩 该规矩的启事在于:一是团体保险是以团体作为投保人,经过增加办理费用来降低附加费用,从而到达降低保险费的目标,所以人数的若干天然有必然的影响;二是为了防止逆选择的爆发。第五节 团体保险 1、团体保险概述(一)团体保险的含义 1. 团体的含义 (3)团体人员参保资格的认定 ① 全职或专职任务的规矩 ② 正常在职任务的规矩 ③ 试用时代的规矩 (4)投保金额的规矩 通俗来讲,团体保险对每个被保险人的保险金额依照一致的规矩计算,其目标主要在于消弭逆选择的行动。 第五节 团体保险 1、团体保险概述(一)团体保险的含义 2. 团体保险的含义 团体保险是由保险公司用一份保险合同为团体内的很多成员供给保险保证的一种保险营业。在团体保险中,契合上述条件的“团体”为投保人,团体内的成员为被保险人,保险公司签发一张总保单给投保人,为其成员因疾病、伤残、逝世亡和离职退休等供给补贴医疗费用、给付抚恤金和养老保证计划。(二)团体保险的特色 1. 风险选择特别 2. 保险计划灵敏 3. 运营成本昂贵 4. 效劳办理专业 5. 保费分担 第五节 团体保险 1、团体保险概述(三)团体保险的种类及其内容 实务运营中,人们经常依照团体保险合同的保证范围(即保险义务),将团体保险可以划分为团体人寿保险(含团体养老保险)、团体安康保险、团体意外毁伤保险。 2、团体人寿保险(一)团体活期人寿保险 团体活期人寿保险常简称为团体活期保险,是指以经过选择的团体中的员工为被保险人,团体或团体雇主作为投保人,保险时代为一年的逝世亡保险。 第五节 团体保险 2、团体人寿保险(二)团体信用人寿保险 团体信用人寿保险是指为保全室庐存款活期付款发卖等分期归还债务,由存款供给机构或信用保证机构作为投保人(受益人),以与其爆发假贷关系的浩大分期付款债务人作为被保险人,同保险人签订的一种团体保险合同。(三)团体养老保险 员工退休后,由保险人一次性按保险金额向退休员工支付一笔款项,供其养老生活所用,这类团体保险称为团体养老保险。 不外,随着企业年金的开展,最近几年来,团体员工的退休保证逐渐由团体养老保险转向企业年金保险。 第五节 团体保险 2、团体人寿保险(四)团体毕生保险 团体毕生保险则是指以团体或其雇主为投保人,团体员工为被保险人,一旦被保险人逝世亡,由保险人担负给付逝世亡保险金的一种保险产品。(五)缴清退休后毕生保险 这是一种以企业年金方法设立的团体毕生保险,团体的员工自行担当保险费,逐年约定缴清,每年保证的差额由团体的雇主以购置活期保险的方法来赔偿。第五节 团体保险 2、团体人寿保险(六)团体遗属支出给付保险 在这类团体保险中,以团体或其雇主作为投保人,团体所属员工为被保险人,员工的遗属作为受益人,团体或其雇主与保险人签订保险合同,约定在员工逝世亡时,由保险人向逝世亡员工的遗属给付逝世亡保险金。(七)团体全能寿险 团体雇主通俗不为团体全能寿险缴付任何保险费,所以,团体全能寿险其实不是一种严厉意义上的团体保险产品。不外,假设团体的范围较大年夜,可以按该团体的经历数据收取逝世亡率费用,而且收取的办理费用比团体保险产品低。 第五节 团体保险 3、团体意外毁伤保险 团体意外毁伤保险是指当被保险人(团体员工)遭受意外事件招致逝世亡或残疾时,由保险人担负给付逝世亡保险金或残疾保险金的一种团体保险。 团体意外毁伤保险经常与团体短时间损掉任务才华支出保险等一同附加于团体人寿保险合同当中。 保险人给付保险金的条件纲件是被保险人身材直接因意外事件遭到毁伤,假设因为其它启事(如慢性病等)而遭到的毁伤则属于免责范围。除意外事件的爆发,很多保险人还同时规矩被保险人身材所遭受毁伤的部位与水平也应当属于意外性质,才可以恳求理赔。不外,这一规矩的有效性与可行性经常惹起争议。 第五节 团体保险 4、团体安康保险 团体安康保险是指以团体或其雇主作为投保人,同保险人签订保险合同,以其所属员任务为被保险人(包罗团体中的退休员工),约定由团体雇主独自缴付保险费,或由雇主与团体员工分担保险费,当被保险人因疾病或临蓐住院时,由保险人担负给付其住院时代的治疗费用、住院费用、关照费用,和在被保险人因为疾病或临蓐致残疾时,由保险人担负给付残疾保险金的一种团体保险。(一)团体(基本)医疗费用保险 在这类团体安康保险中,当被保险人在保险义务期末尾后,因疾病而住院治疗时,保险人将担负给付其住院费用、治疗费用、大夫出诊费用和透视费用和化验费用等。 第五节 团体保险 4、团体安康保险(二)团体弥补医疗保险 团体弥补医疗保险也称团体高额医疗保险,是以清除基本医疗保险中的诸多限制为主要目标的团体安康保险产品。(三)团体特种医疗费用保险 团体特种医疗费用保险主要包罗团体临时护理保险、团体牙科费用保险、团体眼科保健保险等。(四)团体损掉任务才华支出保险 团体损掉任务才华支出保险又称为团体残疾支出保险,它是以团体或雇主作为投保人,以团体下属员工为被保险人,由保险人承当赔偿被保险人因遭受意外毁伤或疾病而损掉支出的义务的一种团体保险。 (责任编辑:admin)

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